Сегодня кредитование для покупки различных вещей является очень востребованной услугой. Даже столь крупное приобретение как автомобиль можно достаточно выгодно реализовать с помощью банковского кредита. Программы для реализации этого существуют в каждом банке в нескольких вариантах. Здесь могут различаться процентные ставки, сроки рассрочки и многие другие нюансы. Все эти условия будут зависеть в основном от стоимости автомобиля вашей мечты, его марки, даты выпуска, сложности оформления документов и много другого. При выборе программы кредитования стоит обращать внимание не только на проценты за кредит, но и на другие немаловажные моменты, к коим обычно относят возможность досрочного погашения, минимальное количество требуемых документов, надежность страховой компании, время рассмотрения заявки и время, которое пройдет от положительного ответа банка до непосредственного перечисления денег. Потому для начала следует выбрать банк, отвечающий вашим пожеланиям, а уже потом выбирать себе авто в тех автосалонах, с которыми сотрудничает этот банк.
Хотя обычно все кредитные программы, даже от разных банков, примерно равноценны: то есть большинство банков предоставляют приблизительно равные условия и выдвигают примерно одинаковые требования к заемщикам. Срок рассмотрения вашей кредитной заявки обычно займет время от нескольких часов до 5 дней. А максимальная сумма кредита составит где-то $50-80 тысяч. Рассрочка в среднем возможна на три года. Но некоторые банки готовы выдать займ на 5 лет, но за это придется согласиться на значительно более высокий процент. Он составит около 15% годовых, что приведет к итоговой переплате в 75% от стоимости автомобиля. Надо отметить, что ставка в долларах меньше, чем в рублях, в среднем, на 5-7%. А все комиссии по оформлению ссудного счета и другое выльется в сумму около $200.
Покупая автомобиль в кредит обязательным условием становится полное страхование автомобиля и ответственности при аварии или другом несчастном случае. Кроме того некоторые банки среди обязательных условий могут поместить страхование жизни. Среди непосредственных требований к заемщику выставляется возраст от 21 до 60 лет, наличие трудового стажа около 2 лет и непрерывного стажа на последнем месте работы от 4 месяцев (чаще фигурирует цифра в полгода).
Сегодня некоторые банки выдают деньги на покупку подержанных автомобилей. Такой кредит для банка является менее надежным, потому что машина с пробегом всегда имеет определенный амортизационный износ, что значительно повышает риск. Поэтому при таком займе вы не должны удивляться повышенной процентной ставке. Кроме того банки требуют, чтобы срок использования машины не превышал 5 лет, а также хотят видеть представленные характеристики состояния автомобиля на момент выдачи кредита. При выборе кредитной программы очень важно определить для себя, что вам важнее – более низкая процентная ставка и вообще расходы по кредиту или потери во времени на сбор и оформление необходимых документов и справок. Обычно здесь действует довольно четкая обратнопропорциональная зависимость: чем ниже процентная ставка, тем больше документов от вас потребует кредитор и тем дольше займет рассмотрение вашей заявки и проверка ваших документов банком. Это объясняется тем, что любой банк хочет максимально снизить риск для себя и проверить благонадежность своего клиента. Поэтому часто требуются поручители или залог.
Часто банк проверяет полученные им сведения. Здесь большую роль может сыграть наличие справки образца 2 НДЛФ или декларации о доходах, гарантийное письмо о доходах от руководителя, кроме того может быть учтен доход не только непосредственного заемщика, но и всей его семьи. До недавнего времени большинство банков выплачивало кредитом до 70% от стоимости автомобиля, но теперь из-за жесткой конкуренции в этом сегменте кредитования почти все банки готовы одолжить до 90% от всей стоимости. При всем этом первоначальный взнос все больше снижается. Но при таких, на первый взгляд, выгодных условиях нельзя не рассчитать весь объем процентов, которые банк обяжет вас выплатить по договору о кредите.
Кредит погашается в виде так называемых аннуитетных платежей. Это значит, что долг выплачивается в виде равных сумм, которые включают погашение, как основной суммы кредита, так и части процента. Таким образом, это приводит к уменьшению размера кредита и процентных выплат по нему. И в результате при начальной ставке, например, 11,5% в год фактическая переплата за рассрочку в три года составит всего 19% или 6% ежегодно. Это приводит к тому, что брать кредит под процент меньше 9 оказывается бессмысленно, потому что согласно Налоговому кодексу РФ, ссуды под такие процентные ставки считаются приносящими материальную выгоду. Отсюда клиент будет обязан выплачивать налог с разницы между 9% и ставкой, указанной в договоре.
Также нельзя оставлять без внимания дополнительные сборы банка, которые обычно не афишируются. Это оплата конвертации валют, оплата счета за предоставление кредита и проведение всех необходимых операций по ссудному счету, а также погашение расходов за перевод средств на счет автосалона и рассмотрение кредитной заявки. Возможно, что при низкой процентной ставке такие «побочные» расходы погасят всю экономию. Что касается способа погашения кредита…
Очень удобно, если инфраструктура банка позволит вам приходить в банк, например, в довольно поздние часы или в праздники. Обратите внимание на то, как далеко от вашего дома расположено отделение банка, принимает ли банк платежи через электронные терминальные устройства, посредствам почтового перевода. Очень рациональным и актуальным способом является перевод средств с вашего счета на счет банка. Идеальный вариант - использовать пластиковую карту, которую банк при самом лучшем раскладе подарит вам при открытии ссудного счета.
